Een gewone spaarrekening voelt veilig. En dat is het ook, maar 'veilig' heeft een prijs. Met een rente van ongeveer 1,5% per jaar houd je geld amper bij met de inflatie. In de praktijk wordt jouw spaargeld elk jaar iets minder waard in koopkracht.
Beleggen brengt risico's met zich mee, dat klopt. Maar over een periode van 15 tot 18 jaar, de tijdshorizon die je hebt als ouder die voor een pasgeboren kind spaart, laten historische cijfers een heel ander beeld zien. Beleggingspotjes haalt gemiddeld 8% netto rendement per jaar.
Dat klinkt abstract. Laat het ons concreet maken.
Het rente-op-rente effect, ook wel samengestelde rente of compound interest genoemd, is simpel in theorie en indrukwekkend in de praktijk. De rente die je verdient, wordt zelf ook rentedragend. Jaar na jaar. Zodat je groei accelereert naarmate de tijd vordert.
Een concreet rekenvoorbeeld
Stel: je legt elke maand €50 opzij voor je kind, vanaf de geboorte tot het 18e jaar.
€50 per maand gedurende 18 jaar Spaarrekening (1,5% rente): eindwaarde ≈ €11.800 Beleggingspotje (8% netto rendement): eindwaarde ≈ €25.200
Verschil: ruim €13.400, zonder één extra euro in te leggen.
Wat je ziet: het verschil komt niet door hogere inleg, maar door de manier waarop rendement op rendement stapelt. In de eerste jaren is het verschil klein. In de laatste jaren trekt het hard weg.
Nu met een grotere inleg:
€100 per maand gedurende 18 jaar Spaarrekening (1,5%): eindwaarde ≈ €23.600 Beleggingspotje (8% netto rendement): eindwaarde ≈ €50.400
Verschil: ruim €26.800 extra voor je kind.
En wat als oma en opa ook bijdragen? Een eenmalige gift van €1.000 bij de geboorte, belegd tegen 8% netto, groeit in 18 jaar naar ongeveer €3.996. Zonder iets extra's te doen.
Belangrijk: dit zijn indicatieve berekeningen op basis van het gemiddelde netto rendement van Beleggingspotjes. Beleggen brengt risico's met zich mee, en rendementen zijn nooit gegarandeerd. Maar de kracht van de rekenmethode is onomstotelijk — en tijd is de meest waardevolle factor.
Voordat je kind of kleinkind überhaupt belasting betaalt over een schenking, geldt er een jaarlijkse vrijstelling. En die vrijstelling is een gouden kans — zeker als je het geschonken bedrag direct in een beleggingspotje stopt.
Jaarlijkse schenkingsvrijstelling in 2026
Als ouder mag je jouw kind jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken. Voor schenkingen aan kleinkinderen — en aan alle andere personen — geldt een lagere vrijstelling van €2.769 per jaar.
Jaarlijkse belastingvrije schenking (2026) Van ouder aan kind: €6.908 per jaar Van grootouder aan kleinkind: €2.769 per jaar
Elk kind en elk kleinkind heeft zijn of haar eigen vrijstelling. Elk kind en elk kleinkind heeft een eigen vrijstelling — je kunt de vrijstelling dus per persoon benutten
Slim combineren: schenken én beleggen
Stel: oma en opa schenken hun kleinkind elk jaar €2.769, direct in een beleggingspotje. Over 18 jaar is de totale inleg €49.842. Bij 8% netto rendement groeit dat naar ruim €110.000. Volledig belastingvrij geschonken, jaar na jaar.
Wil je de vrijstelling maximaal benutten? Schenk dan in december het bedrag van het lopende jaar en in januari het bedrag van het nieuwe jaar. Zo gebruik je de vrijstelling van twee kalenderjaren in korte tijd.
Eenmalig verhoogde vrijstelling voor kinderen van 18–40 jaar
Naast de jaarlijkse vrijstelling mag je als ouder eenmalig een veel groter bedrag belastingvrij schenken aan een kind tussen de 18 en 40 jaar. De eenmalige hoge schenkingsvrijstelling bedraagt in 2026 €33.129, vrij te besteden. Dit kan bijvoorbeeld mooi samenvallen met het moment dat je kind meerderjarig wordt en het beleggingspotje overgedragen krijgt.
Let op: de verhoogde vrijstelling is eenmalig en komt in de plaats van de jaarlijkse vrijstelling — je kunt als ouder niet óók nog €6.713 extra belastingvrij schenken in hetzelfde jaar.
Conclusie: het beste cadeau is tijd
Beleggen voor je kind hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het draait om één principe: begin op tijd, blijf consequent, en laat het rente-op-rente effect zijn werk doen.
De Zilvervloot-gedachte — een overheid die ouders aanmoedigde om consequent te sparen voor hun kinderen — was niet voor niets geliefd. Het idee was goed. Alleen de rente is niet meer wat het was.
Met een beleggingspotje geef je je kind geen speelgoed dat over een jaar kapot is. Je geeft iets wat groeit terwijl hij of zij opgroeit. En met de jaarlijkse schenkingsvrijstelling kunnen ook oma en opa daar op een slimme, belastingvrije manier aan bijdragen.
Disclaimer: dit artikel is uitsluitend informatief van aard en vormt geen persoonlijk beleggings- of belastingadvies. Beleggen brengt risico's met zich mee. In het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst. Raadpleeg een financieel of belastingadviseur voor persoonlijk advies.
